Banco Aberto no Brasil: Banco Central do Brasil responde a todas as perguntas (Parte 2)

Nesta segunda parte da entrevista, Ottovio Tamaso, O Banco central brasilO Diretor de Regulamentação fornece insights importantes sobre o Open Bank, pioneiro em open banking no Brasil e o futuro do open banking no Brasil.

Qual é a abordagem do mercado para o compartilhamento de dados e educação do consumidor sobre o banco aberto e suas implicações?

Existem normas específicas do Conselho Monetário Nacional (CMN) e do PCB que as empresas participantes devem seguir quanto ao compartilhamento de dados. O órgão de gestão responsável pelo processo de open banking emitiu orientações sobre a experiência do cliente, estabelecendo as necessidades do cliente e recomendações para viagens.

As empresas participantes são responsáveis ​​pela confiabilidade, integridade, disponibilidade, segurança e confidencialidade dos dados e serviços de seus clientes. Devem obedecer ao disposto na legislação pertinente, como a Lei Brasileira de Proteção de Dados Públicos (LGPD).

As empresas participantes só podem compartilhar os dados e serviços de clientes que solicitem o compartilhamento, o que inclui as etapas de aprovação, aprovação e confirmação. Os clientes precisam ser claros, práticos e adequadamente informados sobre o conteúdo e as práticas relevantes em cada etapa. O consentimento de partição do cliente deve ser feito de forma segura, rápida, precisa e conveniente por meio de uma interface eletrônica dedicada, e ele ou ela pode retirar esse consentimento a qualquer momento.

As iniciativas anteriores de banco aberto mostram que é fundamental aumentar a conscientização sobre seus benefícios, incentivando o engajamento do público. Reconhecemos que é importante cultivar a confiança do consumidor, a compreensão e a aceitação deste modelo novo e inovador. É importante educar as pessoas sobre o conceito, os princípios e a segurança do banco aberto e os benefícios que os clientes podem receber neste processo e seus direitos.

Portanto, a educação financeira é um ponto importante para o sucesso deste projeto. O BCB promove seu papel, eventos virtuais, campanhas nas redes sociais e colaborações com outras organizações para esclarecer temas e dúvidas relacionadas a este tema.

A viagem do cliente no Brasil também é construída para fornecer um processo de aprovação claro e simples, para que os consumidores possam entender facilmente o que está acontecendo durante a viagem e com o que concordam, o que ajuda a construir confiança e compreensão.

Quem são os pioneiros do open banking no Brasil? Quem são os líderes em banco aberto? (Por exemplo, bancos, fintechs)

Acreditamos que o ambiente altamente competitivo e eficiente criado pelo banco aberto representa uma grande oportunidade para novas empresas. Após a aprovação do cliente, todas as empresas elegíveis podem acessar dados que são usados ​​hoje, principalmente pelos maiores bancos do Brasil. Com base nessas informações, as Fintechs credenciadas podem oferecer produtos altamente competitivos e uma melhor experiência do usuário, que é o seu expertise. Mais importante ainda, a configuração do sistema financeiro facilitará a entrada de novos agentes, e esses novos agentes criarão novos modelos de negócios, titulares e, assim, criarão mais concorrência.

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No entanto, também vemos ganhos para as empresas tradicionais. O banco aberto não envolve apenas modelos de negócios, ele acelera os processos inovadores das tecnologias dessas empresas para que possam se manter competitivas e atraentes para os clientes. Isso tornará os processos mais dinâmicos, simplificados e o sistema financeiro mais competitivo com os novos modelos de negócios centrados no consumidor.

Portanto, no Brasil, todas as empresas, inclusive as grandes corporações, encararam o open banking não como um desafio, mas como uma oportunidade. É isso que queremos, pois o open banking é visto não apenas como uma norma de compliance, mas também como uma oportunidade de criar novos modelos de negócios e atingir novos clientes.

O open banking é uma oportunidade para resolver problemas relacionados à inclusão social e financeira no Brasil?

Essas questões são complexas; Portanto, eles exigem várias abordagens para trabalharem juntos. O open banking pode não apenas resolver todos os problemas sociais e financeiros, mas também é parte da solução. A Agenda Estratégica do BCB – Programa BC # – envolve uma série de iniciativas que vão do microcrédito à área restrita regulatória. Esperamos que a implementação do banco aberto contribua de forma significativa para a missão do BCB de criar um sistema financeiro mais sustentável e inclusivo.

A assimetria financeira é uma das principais barreiras aos gastos com serviços financeiros. Ao monopolizar os dados e melhorar o acesso à informação, o sistema bancário aberto deve estimular a concorrência, e produtos financeiros melhores e mais baratos para os consumidores. Melhorar a disponibilidade de informações significa estimativas de risco de crédito mais precisas e taxas de juros e taxas mais baixas. Além disso, a padronização inevitável trazida pelo banco aberto no compartilhamento de dados aumenta a transparência de preços, daí sua comparação.

Além de promover a digitalização e a competitividade, o banco aberto é visto como uma mudança de paradigma em direção a um modelo centrado no consumidor. Facilitar a capacidade do consumidor de alternar entre instituições financeiras deve encorajar a inovação e o surgimento de novos modelos de negócios em serviços.

Por outro lado, uma gama mais ampla de serviços financeiros leva ao empoderamento do consumidor e aumenta a relevância dos serviços financeiros. Os novos modelos de negócios atenderão a diferentes setores da comunidade, alcançando aqueles que atualmente são negligenciados pelo sistema financeiro tradicional e melhorando o financiamento.

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Como você descreveria a competição bancária no Brasil? Qual é a atitude dos bancos em relação ao banco aberto?

A integração do banco central no comprometimento dos conflitos de interesses dos participantes é fundamental, garantindo um acesso não discriminatório e o cumprimento da regulamentação, permitindo uma estrutura administrativa com igualdade de status para os participantes.

Desde então, as empresas começaram a perceber o open banking não apenas como uma demanda por compliance, mas também como uma oportunidade, principalmente a partir da epidemia de Covid-19, quando a digitalização dos serviços financeiros se tornou ainda mais importante como forma de reduzir as reuniões públicas. Nossas expectativas são de que o Open Bank contribua para o desenvolvimento de novos modelos de negócios e alcance clientes anteriormente indefesos ou espere a melhor experiência do cliente, incluindo comerciantes.

Existem modelos de negócios de banco aberto / monetização? Os bancos podem cobrar de terceiros o uso de suas APIs?

As empresas participantes não podem cobrar dos consumidores pelo compartilhamento de dados. No entanto, as empresas na extremidade receptora podem cobrar pelos serviços fornecidos pelo processamento dos dados ao consumidor, e essas taxas devem estar sujeitas a uma padronização em todo o setor.

Além disso, o Open Banking permitirá que os participantes paguem chamadas de API que violem as graduações fornecidas pelos Termos. Todas essas possibilidades devem sempre respeitar os princípios de acesso igual e não discriminatório aos dados.

O que você pode dizer sobre o sistema de licenciamento / autorização para fornecedores terceirizados no Brasil?

Conforme mencionado anteriormente, nossa estratégia de banco aberto cobre apenas empresas licenciadas (por exemplo, financeiras e empresas de pagamento). A participação nas Fases 1 e 2 é geralmente obrigatória para grandes empresas no Brasil e voluntária para outras empresas licenciadas (desde que cumpram a política mútua (existem APIs para fornecer dados a outros participantes e observar a autorregulação em toda a indústria) para padrões bancários abertos). A Fase 3 é obrigatória para serviços de inicialização de pagamento, prestadores de serviços de contabilidade e empresas de pagamento licenciadas pelo Banco Central do Brasil.

A contribuição das empresas com repórteres vinculados ao contrato é obrigatória no envio dos planos de crédito. Nesse sentido, surge outra possibilidade de participação indireta da empresa não licenciada por meio de acordo com a licenciada participante. Sujeito a acordo mútuo e consentimento do consumidor, os dados dos clientes podem ser compartilhados entre eles por meio de um mecanismo bancário aberto. Esses acordos devem estar em conformidade com os requisitos de pré-acordo e contrato estabelecidos em nossa Proposta Regulatória e a Empresa Licenciada assumirá total responsabilidade pela segurança e integridade desse compartilhamento de dados em particular.

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O que está na agenda para o futuro do banco aberto, como você planeja uma perspectiva financeira aberta e qual é o seu prazo para o banco aberto?

Os fundos abertos começarão em 15 de dezembro deste ano, compartilhando dados gerais sobre seguros, investimentos, fundos de pensão abertos, transações de câmbio e acesso a serviços de planos de pagamento e contas de folha de pagamento. A expansão da finalidade para outros produtos aumentou o desafio do ponto de vista regulatório. Estamos em contato constante com outros reguladores financeiros brasileiros para resolver questões decorrentes de modelos de negócios envolvendo a jurisdição de mais de uma autoridade.

O Banco Central do Brasil está em contato constante com o Congresso Nacional para auxiliar na discussão de novas leis, considerando a necessidade de reforma do arcabouço legal, uma vez que as autoridades reguladoras não têm capacidade legal para regulamentar a matéria. Obrigatório

Temos um cronograma ambicioso para os próximos dois anos (veja detalhes na Questão 3). Embora esse já seja o maior desafio, o open banking deve ser considerado um processo evolutivo que pode fazer parte de nossas vidas e até mesmo transcender o sistema financeiro.

Sobre Ottavio Ribeiro Tamaso

É Vice-Governador Regulador do BCB desde 2015, com especialização em Matemática Aplicada (UnB) para Economia e Administração de Empresas pela Universidade Ottavio Ribeiro Tamaso Brasília e é graduado em Economia. Antes de seu mandato atual, Tamaso foi Chefe do Executivo do Governador do PCB e Conselheiro Sênior do Vice-Governador para Controle do PCB, que também atuou no Ministério da Fazenda do Brasil.

Sobre o Banco Central do Brasil

o Banco Central do brasil (PCB) exerce suas funções de autoridade monetária, reguladora e fiscalizadora no Brasil de acordo com as diretrizes emanadas do Conselho Monetário Nacional (CMN). O objetivo do PCB é garantir a estabilidade do poder de compra da moeda, desenvolver um sistema financeiro bom, eficiente e competitivo e melhorar o bem-estar econômico da comunidade.

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